Vay tín dụng đang là hình thức huy động vốn được mọi người để tâm nhất hiện nay. Vậy tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại có gì giống và khác nhau.
Khái niệm
– Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh với nhau dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa
– Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong xã hội ( Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian vì thế nó đóng vai trò vừa là người đi vay và cho vay)
Điểm giống nhau
– Đều là quan hệ tín dụng, là quá trình sử dụng vốn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả có lợi tức, theo hình thức một bên ( người cấp) cấp tín dụng cho bên kia (người hưởng)
– Đều nhằm phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, qua đó thu lợi nhuận
– Đều có công cụ lưu thông , các công cụ này được trao đổi, mua bán trên thị trường tài chính.
Điểm khác nhau
Bản chất
– Tín dụng thương mại
+ Là hình thức tín dụng giữa những người sản xuất kinh doanh với nhau biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa ( việc đặt tiền trước cho người cung cấp mà chưa lấy hàng cũng là hình thức tín dụng thương mại vì người mua cho người bán tạm thời sử dụng vốn của mình)
– Tín dụng ngân hàng
+ Là quan hệ vay mượn ngân hàng của các doanh nghiệp dưới dạng hợp đồng tín dụng
Mục đích
– Tín dụng thương mại
+ Phục vụ cho nhu cầu sản xuất, thúc đẩy lưu thông tiêu thụ hàng hóa vì mục đích mục tiêu lợi nhuận, tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ đối tác lâu bền giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
– Tín dụng ngân hàng
+ Hướng tới lợi nhuận từ tiền lãi cho vay vốn
Chủ thể tham gia
– Tín dụng thương mại
+ Các doanh nghiệp có quan hệ trao đổi hàng hóa dịch vụ ( thông thường không có khâu trung gian đứng giữa người sử dụng vốn và người có vốn)
– Tín dụng ngân hàng
+ Ngân hàng ( trung gian giữa người có vốn và người cần vốn) và các chủ thể khác trong xã hội ( các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, các cá nhân,..)
Đối tượng
– Tín dụng thương mại
+ Hàng hóa bị mua bán chịu
– Tín dụng ngân hàng
+ Chủ yếu là tiền, có thể là cả hàng hóa
Tính chất tín dụng
– Tín dụng thương mại
+ Trực tiếp giữa các doanh nghiệp với nhau
– Tín dụng ngân hàng
+ Gián tiếp qua ngân hàng
Thời hạn
– Tín dụng thương mại
+ Ngắn hạn
– Tín dụng ngân hàng
+ Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Quy mô
– Tín dụng thương mại
+ Quy mô bị hạn chế ( tín dụng thương mại phát triển và vận động theo chu kỳ sản xuất kinh doanh và rút ngắn chu kỳ, giảm chi phí nên góp phần làm phát triển sản xuất kinh doanh)
– Tín dụng ngân hàng
+ Quy mô lớn, thường độc lập với chu kỳ sản xuất kinh doanh
Chi phí sử dụng vốn
– Tín dụng thương mại
+ Thường không mất chi phí sử dụng vốn ( do hoạt động cấp tín dụng không có lãi trong một khoảng thời gian nhất định, một số trường hợp bên nợ còn được hưởng lãi chiết khấu trả sớm)
– Tín dụng ngân hàng
+ Chi phí sử dụng vốn là lãi vay ( lãi suất vay vốn của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tín dụng trên thị trường trong từng thời kỳ)
Hình thức thể hiện
– Tín dụng thương mại
+ Hợp đồng trả chậm; thương phiếu gồm hối phiếu ( giấy đòi tiền vô điều kiện do người bán phát hành) và lệnh phiếu ( giấy cam kết trả tiền vô điều kiện do người mua phát hành)
– Tín dụng ngân hàng
+ Đa dạng và phong phú hơn bao gồm: hợp đồng tín dụng từng lần, cho vay theo thời hạn mức tín dụng , thỏa thuận tín dụng tuần hoàn, cho vay đầu tư dài hạn,…
Ưu điểm
– Tín dụng thương mại
+ Đây được xem là phương thức tài trợ tiện dụng và rất linh hoạt trong kinh doanh
+ Thủ tục nhanh gọn, đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, đẩy nhanh vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh
– Tín dụng ngân hàng
+ Không bị hạn chế chủ thể tham gia, số lượng tín dụng, thời gian cho vay, phương thức, phương hướng,…
+ Thu nhập từ lãi tiền gửi tại ngân hàng, tổ chức tín dụng là những khoản thu nhập được miễn thuế thu nhập cá nhân
+ Ngân hàng đòi hỏi có hình thức bảo đảm nên hạn chế được rủi ro. Các giao ước cho vay của ngân hàng giúp cho các ngân hàng đảm bảo an toàn cho mình và góp phần tích cực đảm bảo cho người cho vay
Nhược điểm
– Tín dụng thương mại
+ Chỉ giữa các doanh nghiệp nên cần có sự quen biết đối với chủ thể tham gia và có sự tín nhiệm lẫn nhau
+ Thời hạn bị phụ thuộc vào khả năng và chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Số lượng vốn bị hạn chế, phụ thuộc vào hàng hóa mà doanh nghiệp hiện có
+ Dễ xảy ra rủi ro cao
– Tín dụng ngân hàng
+ Thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian, đòi hỏi tài sản cầm cố
+ Áp đặt giao ước lên khách hàng
>> Xem thêm: Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng
Trên đây là tư vấn của LAWKEY về So sánh tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại. Để biết thêm thông tin chi tiết, hãy liên hệ với chúng tôi để được tư vấn.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Trong đó hoạt động ngân hàng có thể được hiểu là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.[1][2] Trên toàn thế giới, các hệ thống công đoàn tín dụng khác nhau đáng kể về tổng tài sản và quy mô tài sản trung bình của tổ chức, từ hoạt động tình nguyện với một số ít thành viên đến tổ chức với hàng trăm nghìn thành viên và tài sản trị giá hàng tỷ đô la Mỹ.[3] Năm 2018, số lượng thành viên của các tổ chức tín dụng trên toàn thế giới là 274 triệu, với gần 40 triệu thành viên đã được bổ sung kể từ năm 2016.[4] Các ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động cho vay dưới chuẩn cao hơn xấp xỉ 5 lần so với các tổ chức tín dụng và có nguy cơ thất bại cao hơn gấp hai lần rưỡi, dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008.[5] Các liên minh tín dụng Mỹ cho vay các doanh nghiệp nhỏ tăng hơn gấp đôi từ năm 2008 đến 2016, từ 30 tỷ USD lên 60 tỷ USD, trong khi cho vay các doanh nghiệp nhỏ nói chung trong cùng thời kỳ giảm khoảng 100 tỷ USD.[6] Ở Mỹ, niềm tin của công chúng vào các tổ chức tín dụng là 60%, so với 30% đối với các ngân hàng lớn.[7] Hơn nữa, các doanh nghiệp nhỏ có nguy cơ không hài lòng với tổ chức tín dụng thấp hơn 80% so với các ngân hàng lớn.[8] "Tổ chức tín dụng thể nhân" (còn được gọi là "Tổ chức tín dụng bán lẻ" hoặc "Tổ chức tín dụng tiêu dùng") phục vụ cá nhân, được phân biệt với "Tổ chức tín dụng doanh nghiệp", phục vụ các Tổ chức tín dụng khác[9][10][11] Bài chi tiết: Ngân hàng Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Trong bối cảnh tổ chức tín dụng, "phi lợi nhuận" phải được phân biệt rõ với tổ chức từ thiện.[12] Các tổ chức tín dụng "phi lợi nhuận" bởi vì mục đích của họ là phục vụ các thành viên hơn là tối đa hóa lợi nhuận,[13][12] vì vậy, không giống như các tổ chức từ thiện, các tổ chức tín dụng không dựa vào các khoản đóng góp và là các tổ chức tài chính phải tạo ra lợi nhuận nhỏ (nghĩa là, theo thuật ngữ kế toán phi lợi nhuận, là "thặng dư") để duy trì sự tồn tại.[13][14] Theo Hội đồng Liên hiệp tín dụng Thế giới (WOCCU), doanh thu của tổ chức tín dụng (từ các khoản cho vay và đầu tư) phải vượt quá chi phí hoạt động và cổ tức (lãi tiền gửi) để duy trì vốn và khả năng thanh toán.[14] Nội hàm của khái niệm Tổ chức Tín dụng nhỏ hơn của khái niệm Định chế tài chính. Định chế tài chính hay Tổ chức tài chính là các tổ chức thương mại và công cộng hoạt động trong lĩnh vực tài chính, tham gia vào việc trao đổi, cho vay, đi mượn và đầu tư tiền tệ. Thuật ngữ này thường được sử dụng để thay thế cho thuật ngữ các trung gian tài chính. Theo quy ước, các định chế tài chính gồm có các Tổ chức tín dụng, Công ty bảo hiểm, Công ty Quản lý quỹ, Quỹ đầu tư và những người môi giới đầu tư
Các hoạt động chủ yếu của một tổ chức tín dụng
Theo Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng (2004), ở Việt Nam có các loại tổ chức tín dụng sau:
- Hợp tác xã người tiêu dùng
- Ngân hàng hợp tác
- Thị trường vốn
- Tài khoản tiền gửi
- Ian MacPherson. Hands Around the Globe: A History of the International Credit Union Movement and the Role and Development of the World Council of Credit Unions, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
- F.W. Raiffeisen. The Credit Unions. Trans. by Konrad Engelmann. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid on the Rhine, Germany, 1970.
- Fountain, Wendell. The Credit Union World. AuthorHouse, Bloomington, Indiana, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2
- ^ O'Sullivan, Arthur; Sheffrin, Steven M. (2003). Economics: Principles in action. Upper Saddle River, New Jersey 07458: Prentice Hall. tr. 511. ISBN 0-13-063085-3. Bản gốc lưu trữ ngày 18 tháng 8 năm 2019. Truy cập ngày 27 tháng 3 năm 2022.Quản lý CS1: địa điểm (liên kết)
- ^ “12 U.S.C. § 1752(1), CUNA Model Credit Union Act (2007)” (PDF). National Credit Union Administration. Bản gốc (PDF) lưu trữ ngày 9 tháng 5 năm 2009. Truy cập ngày 26 tháng 8 năm 2015.
- ^ “Slide 1” (PDF). Bản gốc (PDF) lưu trữ ngày 25 tháng 3 năm 2009. Truy cập ngày 9 tháng 10 năm 2011.
- ^ “Global credit union movement surpasses 274 million members”. Bản gốc lưu trữ ngày 18 tháng 8 năm 2021. Truy cập ngày 27 tháng 3 năm 2022.
- ^ van Rijn, Li (19 tháng 12 năm 2019). “Credit Union and Bank Subprime Lending in the Great Recession”. SSRN 3506873.
- ^ “How Did Bank Lending to Small Business in the United States Fare After the Financial Crisis?”. SBA's Office of Advocacy (bằng tiếng Anh). Truy cập ngày 27 tháng 3 năm 2022.
- ^ “Credit Unions Twice as Trusted as Big Banks”. NWCUA (bằng tiếng Anh). Truy cập ngày 27 tháng 3 năm 2022.
- ^ “SBCS Report Employer Firms 2016” (PDF). newyorkfed.org.
- ^ Frank J. Fabozzi & Mark B. Wickard, Credit Union Investment Management (1997), pp. 64–65.
- ^ Wendell Cochran, "Credit unions pay for risky behavior by a few", NBC News (December 21, 2010).
- ^ "Corporate System Resolution: Corporate Credit Unions: Frequently Asked Questions (FAQs)", National Credit Union Administration (September 24, 2010).
- ^ a b "Not-for-profit", noun, Oxford English Dictionary (2008)
- ^ a b “What is a Credit Union?”. woccu.org.
- ^ a b “WOCCU, "PEARLS: Ratios: R — Rate of Return and Costs & S — Signs of Growth”. Woccu.org. Truy cập ngày 9 tháng 10 năm 2011.
| Wikimedia Commons có thêm hình ảnh và phương tiện truyền tải về Tổ chức tín dụng. |
- Tổ chức tín dung đa Quốc gia tổ chức quốc gia cho các công đoàn tín dụng
- Hội đồng Tổ chức Tín dụng Thế giới tổ chức thương mại toàn cầu dành cho các tổ chức tín dụng
- Liên đoàn Tổ chức Tín dụng Châu Á liên đoàn khu vực đại diện cho 21 liên đoàn quốc gia ở Châu Á với 35 triệu thành viên bán lẻ
- Dịch vụ Tổ chức Tín dụng Quốc gia của tất cả các công đoàn tín dụng ở Hoa Kỳ
- Quỹ tổ chức tín dụng quốc gia chi nhánh từ thiện của ngành công đoàn tín dụng
Lấy từ “//vi.wikipedia.org/w/index.php?title=Tổ_chức_tín_dụng&oldid=68668952”