Lãi suất thế chấp sẽ thay đổi như thế nào vào năm 2023

RBA dự báo mức lạm phát cao nhất là 8% vào cuối năm 2022, với dự đoán rằng sau đó nó sẽ bắt đầu ổn định, nhưng bà Gray nói rằng cho đến nay, việc tăng lãi suất mạnh mẽ đã không đưa lạm phát trở lại bình thường

Cô ấy nói: “Thực tế không có bằng chứng nào cho thấy việc tăng lãi suất đang thực sự cản trở nhu cầu,” cô ấy nói, “thật đáng buồn là tin xấu đối với những người bị ảnh hưởng tiêu cực bởi việc tăng lãi suất, bởi vì điều đó có nghĩa là lãi suất cũng có thể sẽ tiếp tục tăng trong năm tới. ”

Bà Grey, cùng với một số nhà dự báo kinh tế, tin rằng chúng ta sẽ có ít nhất một vài đợt tăng lãi suất nữa vào năm 2023

“Dữ liệu doanh số bán lẻ đang tăng mạnh. Dữ liệu tăng trưởng tiền lương khá mạnh, mặc dù trong bối cảnh lạm phát cao kỷ lục, tiền lương thực tế được điều chỉnh theo lạm phát vẫn đang đi ngược lại,” bà Gray giải thích

“Thị trường lao động vẫn đang hoạt động rất tốt. Tỷ lệ thất nghiệp đã giảm một lần nữa. Vì vậy, có vẻ như tại thời điểm này, tất cả những lần tăng lãi suất này đã không thực sự kéo nhu cầu trở lại nhiều. Đó là lý do tại sao tôi nói đó là tin xấu đối với những người đã bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất, bởi vì về cơ bản, nó mang lại cho RBA nhiều giấy phép hơn để tiếp tục hoạt động mạnh mẽ, cho đến khi họ thực sự có thể tác động nhiều hơn đến lạm phát. ”

Khoảng 4 triệu hộ gia đình ở Vương quốc Anh sẽ phải đối mặt với chi phí thế chấp cao hơn vào năm 2023 với các khoản thanh toán trung bình hàng tháng dự kiến ​​sẽ tăng từ 750 bảng lên 1.000 bảng

Lãi suất cho vay của các ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp bởi lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương Anh, đã tăng 9 lần trong năm tính đến tháng 12 năm 2022 lên 3. 5% và dự kiến ​​đạt khoảng 4. 5% vào năm 2023. Lãi suất thế chấp thậm chí còn cao hơn lãi suất cơ bản này vì các ngân hàng tính thêm phí bảo hiểm để bù đắp rủi ro người vay không trả được khoản vay mua nhà của họ. Lãi suất thế chấp trung bình hiện nay là khoảng 6% so với 1. 9% vào đầu năm 2022

Các hộ gia đình có các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, điều chỉnh khi lãi suất cơ bản tăng, đã cảm nhận được sự thay đổi này. Nhưng vào năm 2023 khoảng 1. 8 triệu người với các khoản thế chấp có lãi suất cố định sẽ kết thúc các giao dịch hiện tại của họ. Họ phải đối mặt với một cú sốc thậm chí còn lớn hơn vì các khoản thanh toán của họ sẽ tăng vọt gần như chỉ sau một đêm

Chi phí thế chấp hiện chiếm 22% ngân sách hộ gia đình trung bình ở Vương quốc Anh, vì vậy, điều quan trọng đối với những người đang tìm kiếm một thỏa thuận mới hoặc đang cố gắng thế chấp để hiểu cách hoạt động của các khoản thanh toán thế chấp. Điều này không chỉ giúp bạn chọn thỏa thuận tốt nhất mà còn có thể giúp giảm gánh nặng trả nợ của bạn

Trả nợ thế chấp hoạt động như thế nào

Tính toán thanh toán thế chấp rất phức tạp, vì vậy hãy sử dụng máy tính thế chấp (có sẵn từ ngân hàng của bạn hoặc trực tuyến). Tôi đã sử dụng một để tính toán các khoản trả nợ cho John, một chủ nhà hư cấu vay 100.000 bảng Anh để mua một ngôi nhà trị giá 110.000 bảng Anh (vì vậy anh ấy có khoản đặt cọc 10.000 bảng Anh). John chọn thế chấp có lãi suất cố định một năm với lãi suất 2% và thời hạn hoàn trả là 20 năm

Đây là một khoản thế chấp trả nợ nên các khoản thanh toán của John cho ngân hàng bao gồm hai phần. tiền lãi (số tiền mà ngân hàng buộc John phải cho anh ta vay tiền) và tiền hoàn trả vốn (bao gồm tổng số tiền – 100.000 bảng – ngân hàng cho John vay để mua nhà)

Các khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy sẽ là gần 506 bảng

Lãi suất thế chấp sẽ thay đổi như thế nào vào năm 2023

Dữ liệu từ www. máy tính thế chấp. uk, Tác giả cung cấp

Nhìn vào bảng phân tích các khoản thanh toán hàng năm, John sẽ trả hơn 1.962 bảng tiền lãi cho năm với lãi suất cố định ở mức 2% (được đánh dấu màu đỏ bên dưới) – trung bình là 164 bảng mỗi tháng

Lãi suất thế chấp sẽ thay đổi như thế nào vào năm 2023

Dữ liệu từ www. máy tính thế chấp. uk, Tác giả cung cấp

Đối với khoản hoàn trả vốn, John sẽ chỉ trả lại hơn 4.108 bảng Anh số tiền anh ấy đã vay (màu xanh lam ở trên) trong năm anh ấy đã cố định tỷ lệ của mình ở mức 2%, với khoản thanh toán vốn trung bình hàng tháng là 342 bảng Anh

Nhưng, bởi vì anh ấy có khoản thế chấp có lãi suất cố định trong một năm, John sẽ phải thế chấp trong 12 tháng. Vậy điều gì sẽ xảy ra nếu lãi suất tăng lên 5% chẳng hạn?

Trừ đi 4.108 bảng, số tiền thế chấp của John sẽ là 95.892 bảng và thời hạn sẽ là 19 năm, trong khi khoản thanh toán hàng tháng mới của anh ấy sẽ chỉ hơn 652 bảng

Lãi suất thế chấp sẽ thay đổi như thế nào vào năm 2023

Dữ liệu từ www. máy tính thế chấp. uk, Tác giả cung cấp

John sẽ bị sốc khi thấy các khoản thanh toán lãi của anh ấy đã tăng vọt lên trên £4,724 – £394 trung bình hàng tháng một chút so với £164 trong lần thế chấp cuối cùng của anh ấy. Anh ấy cũng sẽ trả lại ít vốn hơn bây giờ (khoảng 3.103 bảng Anh trong năm so với 4.108 bảng Anh trước khi lãi suất của anh ấy tăng lên)

Lãi suất thế chấp sẽ thay đổi như thế nào vào năm 2023

Dữ liệu từ www. máy tính thế chấp. uk, Tác giả cung cấp

Nhưng nếu John sống ở một khu vực khác, anh ấy có thể phải trả nhiều tiền hơn. Với khoản thế chấp 200.000 bảng – gần với mức trung bình của Vương quốc Anh – khoản thanh toán lãi hàng tháng sẽ tăng từ 327 bảng lên 822 bảng nếu lãi suất tăng từ 2% lên 5%

Vì vậy, có cách nào để làm dịu cú đánh tăng lãi suất thế chấp?

Dưới đây là năm cách có thể giúp bạn giảm bớt gánh nặng thế chấp (xin lưu ý, thông tin sau đây không phải là lời khuyên tài chính)

1. Xem xét các lựa chọn thế chấp của bạn

Có rất nhiều điều bạn có thể làm để cứu trợ tạm thời trong thời kỳ suy thoái kinh tế hiện nay – nhưng hãy luôn nhớ hỏi người cho vay của bạn để biết chi tiết về các khoản phí phát sinh cho bất kỳ thay đổi nào

Ví dụ: các lựa chọn tạm thời bao gồm chuyển sang trả nợ chỉ tính lãi để có một số linh hoạt ngắn hạn – nhưng hãy nhớ rằng bạn vẫn phải có kế hoạch trả hết số vốn đã vay. Hoặc kéo dài thời hạn thế chấp của bạn để bạn trả ít hơn mỗi tháng nhưng trong một khoảng thời gian dài hơn. Ví dụ, nếu John kéo dài thời hạn của mình từ 19 lên 30 năm, khoản hoàn trả vốn hàng tháng của anh ấy sẽ giảm từ £259 xuống còn £177

Bạn cũng có thể sử dụng một số tiền tiết kiệm để giảm số tiền vay trong khi lãi suất vay cao. Vay 90% giá trị căn nhà của bạn (nghĩa là bạn có 10% tiền đặt cọc), có thể sẽ phải chịu lãi suất cao hơn so với việc bạn có thể đặt cọc 25%. Và một khi bạn có một khoản thế chấp, việc trả quá nhiều bất cứ khi nào có thể sẽ cắt giảm các khoản thanh toán lãi của bạn

2. Tránh tỷ lệ biến chuẩn

Khi thời hạn lãi suất cố định của bạn kết thúc, khoản thế chấp của bạn thường tự động chuyển sang tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn của người cho vay - thường là mức lãi suất cao nhất được tính. Cố gắng đảm bảo một thỏa thuận mới trước khi tỷ lệ hiện tại của bạn kết thúc để tránh điều này

3. Giữ khoản vay trợ giúp để mua của bạn

Nếu bạn mua nhà theo chương trình hỗ trợ mua nhà của chính phủ (không còn áp dụng cho những người vay mới), bạn nên giữ nó thay vì chuyển sang một nhà cung cấp thế chấp mới sau khi thời hạn miễn lãi kết thúc. Điều này là do lãi suất tính bởi các chương trình này hiện thấp hơn nhiều so với lãi suất thế chấp thị trường

Nhưng có lẽ điều tốt nhất bạn có thể làm, đặc biệt nếu đang gặp khó khăn về tài chính, là nói chuyện với ai đó

4. Sử dụng một cố vấn thế chấp

Ví dụ, các cố vấn thế chấp độc lập thường có quyền truy cập vào tỷ lệ thế chấp tốt hơn so với tỷ lệ có sẵn cho bất kỳ ai trên internet hoặc từ một ngân hàng đường phố cao. Ví dụ, đối với khoản thế chấp £200.000 trong 20 năm, tỷ lệ 5% so với 5. 25% sẽ giúp bạn tiết kiệm khoảng £500 một năm

5. Nói chuyện với người cho vay của bạn

Nhiều ngân hàng Vương quốc Anh cam kết giảm bớt áp lực đối với những người nắm giữ thế chấp đang gặp khó khăn vào năm ngoái. Điều này có nghĩa là nếu bạn đang gặp khó khăn hoặc lo lắng về tài chính của mình, ngân hàng của bạn có thể giúp bạn chuyển sang một giao dịch phù hợp hơn mà không cần phải thực hiện một bài kiểm tra khả năng chi trả khác, chẳng hạn như

Ngân hàng của bạn cần biết trước rằng bạn đang lo lắng, vì vậy hãy theo dõi tình hình tài chính của bạn. Và mặc dù tốt nhất là bạn nên lên tiếng trước khi bỏ lỡ một khoản thanh toán, ngay cả khi bạn không làm như vậy, bạn vẫn có thể tìm kiếm sự trợ giúp và lời khuyên từ ngân hàng của mình hoặc các dịch vụ khác như Tư vấn Công dân

Lãi suất sẽ đạt mức nào vào năm 2023?

Các chuyên gia đó dự đoán rằng chúng ta sẽ vẫn sống với tỷ lệ cao hơn vào cuối năm nay, mặc dù tỷ lệ này sẽ bắt đầu giảm vào năm 2024. Dự báo trung bình của họ là tăng mục tiêu tỷ lệ tiền mặt của ngân hàng từ 3. 1% đến 3. 6% trong năm 2023.

Lãi suất thế chấp sẽ giảm vào năm 2023 ở Úc?

CBA. Đợt cắt giảm tiếp theo vào tháng 11 năm 2023, tỷ lệ tiền mặt giảm xuống 2. 85% vào tháng 12 năm 2023 . Westpac. Lần cắt giảm tiếp theo vào tháng 2 năm 2024, tỷ lệ tiền mặt giảm xuống 2. 85% vào tháng 11 năm 2024. NAB. Không có dự đoán cắt. Tỷ lệ tiền mặt ở mức 3. 60% vào tháng 3 năm 2023, còn lại ổn định vào năm 2024.