Bảo hiểm nhân thọ không còn là sản phẩm xa lạ với nhiều người. Tuy nhiên không phải ai cũng biết những ưu điểm, nhược điểm của giải pháp tài chính này.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn, trong đó người tham gia phải đóng những khoản phí định kỳ trong một thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm… doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người được bảo hiểm với một khoản tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc kết thúc thời hạn hợp đồng. Bất kỳ sản phẩm nào cũng có điểm mạnh và điểm yếu và bảo hiểm nhân thọ cũng không nằm ngoài trong số đó. Liệu sau khi nắm được những ưu - nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ, bạn có bị lung lay trước quyết định tham gia của mình? Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọBảo hiểm nhân thọ là kênh tài chính có những ưu điểm nổi bật như: 1 hợp đồng kết hợp được 3 yếu tố bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư Tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp đảm bảo tài chính trước các rủi ro không lường trong cuộc sống. Đó cũng là ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ vì chỉ cần một số tiền nhỏ nhưng ngay lập tức tạo ra mệnh giá bảo vệ gấp trăm lần. Trong trường hợp bạn gặp rủi ro do tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo... sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Với số tiền đó, khách hàng có thể lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh tốt nhất để tăng cơ hội phục hồi mà không phải lo lắng về vấn đề viện phí. Trường hợp xấu nhất là người được bảo hiểm bị tử vong, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường để những người còn lại trong gia đình sớm ổn định cuộc sống và nhanh chóng vượt qua khó khăn. Khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thỏa thuận về định kỳ đóng phí. Theo đó, khách hàng phải đóng một khoản tiền định kỳ theo quy định để duy trì hợp đồng bảo hiểm. Nếu may mắn rủi ro không xảy ra, khoản tiền đó sẽ là quỹ tiết kiệm để thực hiện các dự định lớn trong tương lai bởi đến ngày đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận lại khoản tiền đúng bằng giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại. Hơn nữa, việc rút tiền bảo hiểm trước hạn khá linh hoạt, tuy nhiên có thể phải chịu thêm một số loại phí. Bên cạnh quyền lợi tiết kiệm và bảo vệ, khách hàng có thể nhận thêm lãi suất từ quyền lợi đầu tư (tùy từng sản phẩm). Ví dụ bảo hiểm có tham gia chia lãi, người tham gia sẽ nhận được bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng; với bảo hiểm liên kết chung, người tham gia sẽ được nhận toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung tuy nhiên tỷ suất đầu tư không thấp hơn lãi suất cam kết trên hợp đồng; hoặc với bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia được nhận toàn bộ kế quả đầu tư, nếu đầu tư tốt sẽ được hưởng lãi cao và ngược lại sẽ hưởng lãi thấp. Như vậy, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được cả ba nhu cầu bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư.  Bảo hiểm nhân thọ kết hợp được cả 3 yếu tố bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư Phí bảo hiểm được thiết kế đa dạng Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ được thiết kế đa dạng để phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu bảo vệ của từng khách hàng. Với các khách hàng có thu nhập tốt muốn được bảo vệ với mệnh giá cao thì các công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể thiết kế một hợp đồng bảo hiểm đáp ứng mong muốn đó. Ngược lại, với những người có tài chính eo hẹp vẫn có thể tham gia một gói bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ thấp hơn. Việc linh hoạt trong mức phí bảo hiểm sẽ giúp khách hàng chủ động hơn với kế hoạch tài chính của mình. Khách hàng nên tìm hiểu thông tin mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền rồi cân đối với kế hoạch chi tiêu hàng tháng để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất. Linh hoạt về thời gian đóng phí Khách hàng có thể lựa chọn thời hạn đóng phí bảo hiểm linh hoạt. Để duy trì hợp đồng bảo hiểm lâu dài, nếu chọn thời hạn đóng phí ngắn như 1 lần, 5 năm hay 10 năm thì phí bảo hiểm cần nộp mỗi kỳ sẽ cao hơn so với chọn thời hạn đóng phí dài như 20 năm, 30 năm hoặc bằng thời hạn hợp đồng. Vì vậy, đóng phí ngắn hạn thường là lựa chọn của những người có điều kiện tài chính tốt. Còn với hình thức đóng phí dài hạn sẽ giúp khách hàng giảm bớt áp lực đóng phí do tổng số phí phải đóng được chia ra theo thời gian đóng nên phí bảo hiểm sẽ ít hơn. Độ tuổi tham gia rộng Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường từ 0 tuổi đến 65 tuổi. Nhiều sản phẩm dành cho trẻ em từ trong bụng mẹ như Chắp Cánh Tương Lai của Manulife có thể tham gia khi mẹ mang thai 18 tuần trở lên. Hay một số sản phẩm có thể tham gia cho những người từ 70 đến 80 tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn có dự định tham gia bảo hiểm nhân thọ, nên tham gia sớm nhất có thể vì tham gia càng sớm mức phí càng rẻ, trong khi đó vẫn được bảo vệ với cùng một mệnh giá bảo hiểm. Trẻ em có thể tham gia độc lập 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Cha mẹ hoặc người thân có thể tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ độc lập cho con. Con yêu vừa được bảo vệ trước các rủi ro vừa có khoản tiền tích lũy ngay từ nhỏ. Khi con lớn lên sẽ có một khoản tiền để thực hiện các dự định, ước mơ của mình. Sự chuẩn bị tài chính từ trước sẽ giúp cha mẹ chủ động hơn với các kế hoạch trong tương lai của con như cho con đi du học. Trên thị trường hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai sản phẩm bảo hiểm cho con, cha mẹ hãy tìm hiểu và đưa ra lựa chọn tốt nhất cho con yêu của mình. Có thể tham gia cả gia đình trong cùng một hợp đồng Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho phép bảo vệ cả gia đình trong cùng một hợp đồng. Ví dụ gia đình bạn có 4 thành viên có thể lựa chọn tham gia một hợp đồng bảo hiểm với người được bảo hiểm chính là vợ hoặc chồng, tham gia các sản phẩm bổ trợ đi kèm cho các thành viên còn lại. Như vậy, cả gia đình bạn sẽ được bảo vệ với quyền lợi tương ứng trên hợp đồng bảo hiểm rất tiết kiệm tài chính vì mức phí tham gia các sản phẩm bổ trợ tương đối thấp mà mệnh giá bảo vệ cao. Được khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế tốt nhất, kể cả dịch vụ y tế ở nước ngoài Nếu chẳng may phải ốm đau nằm viện điều trị, viện phí có thể trở thành áp lực với nhiều gia đình có kinh tế chưa vững. Tuy nhiên nếu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, các chi phí y tế sẽ không phải là vấn đề đáng lo ngại khi đã có các công ty bảo hiểm chi trả giúp bạn. Ngoài ra, với dịch vụ bảo lãnh viện phí và có hệ thống bảo lãnh viện phí rộng khắp, ít giới hạn về vị trí địa lý, sẽ giúp bạn được khám chữa bệnh ở cơ sở y tế hiện đại nhất, kể cả nước ngoài để rút ngắn thời gian điều trị bệnh. Phí bảo hiểm của hợp đồng chính cố định trong suốt thời gian đóng Với ưu điểm này sẽ giúp khách hàng dễ dàng hoạch định kế hoạch tài chính của mình. Hơn nữa, khi tuổi của khách hàng tăng lên, mức độ rủi ro như ốm đau, bệnh tật sẽ tăng theo, tuy nhiên phí bảo hiểm của hợp đồng chính sẽ không thay đổi. Vì vậy, tham gia càng sớm thì mức phí của hợp đồng chính trong suốt thời gian đóng phí càng thấp. Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọBên cạnh những ưu điểm kể trên, bảo hiểm nhân thọ cũng có một số nhược điểm mà khách hàng cần cân nhắc trước khi tham gia: Không phải bảo vệ trước tất cả các loại rủi ro Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước tất cả các loại rủi ro. Trong đó có rủi ro không được bảo hiểm ví dụ như bệnh có sẵn hoặc các hành vi cố tình gây thương tích… và rủi ro loại trừ như tử vong do tự tử trong thời hạn hai năm hợp đồng đầu tiên hay tử vong do bị thi hành án tử hình, phẫu thuật thẩm mỹ… Vì vậy, trước khi đặt bút ký kết hợp đồng, người tham gia cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng, nắm được các rủi ro nào sẽ được bảo vệ, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, rủi ro nào thuộc danh mục loại trừ bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của mình. =>> Đọc thêm bài viết "Mặt trái của bảo hiểm nhân thọ" để không bỏ lỡ bất kỳ thông tin quan trọng nào. Bảo hiểm nhân thọ không bảo vệ trước tất cả các loại rủi ro Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo vệ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Vì vậy với các rủi ro xuất hiện từ trước như bệnh có sẵn, rủi ro do cố ý gây thương tích của người được bảo hiểm hoặc cố ý tham gia các hoạt động nguy hiểm như đua xe, leo núi... sẽ không được thanh toán quyền lợi bảo hiểm. Bắt buộc phải duy trì hợp đồng bảo hiểm liên tục theo đúng thỏa thuận ban đầu Thời hạn đóng phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ khá dài. Để nhận được đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, người tham gia cần đóng phí đúng hạn. Điều này có thể gây khó khăn với những người có thu nhập không ổn định. Trong trường hợp bạn không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (trừ trường hợp có thỏa thuận trước với doanh nghiệp bảo hiểm) thì theo Điều 23, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, hợp đồng bảo hiểm sẽ bị chấm dứt. Khi đó, bạn sẽ nhận lại số tiền rất ít so với số phí bảo hiểm đã đóng, đồng thời mọi quyền lợi bảo hiểm đều không còn hiệu lực. Do vậy, hãy tham gia bảo hiểm với mức phí vừa phải và phù hợp với kinh tế gia đình để phát huy giá trị bảo vệ lâu dài của bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng sẽ là người chịu thiệt thòi khi không may gặp đại lý ma hoặc đại lý bảo hiểm làm sai trái đạo đức nghề nghiệp Thông thường phí bảo hiểm của những kỳ đầu tiên của khách hàng đóng vào tài khoản tại công ty bảo hiểm sẽ do đại lý bảo hiểm tư vấn cho khách hàng thu trực tiếp. Nên những đối tượng xấu có thể lợi dụng những sơ hở trong hợp đồng bảo hiểm và niềm tin của khách hàng để chiếm đoạt số tiền đó đó. Theo Hiệp hội uỷ viên bảo hiểm quốc gia (National Association of Insurance Commissioners - NAIC) - một tổ chức toàn quốc có trách nhiệm chính là bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng bảo hiểm chia sẻ tại trang web moj.gov.vn, các hành vi trục lợi bảo hiểm có thể là: - Các công ty bảo hiểm “ma” và đại lý bảo hiểm không trung thực có thể lừa gạt người tiêu dùng bằng cách thu phí bảo hiểm cho các đơn bảo hiểm “ma” mà với đơn bảo hiểm này họ không có ý định hoặc không có khả năng trả tiền bảo hiểm - Các doanh nghiệp hợp pháp nhưng không có giấy phép bán bảo hiểm có thể dẫn dắt người tiêu dùng nghĩ rằng họ đang bán “bảo hiểm” - Nhân viên, đại diện của các công ty bảo hiểm hợp pháp cũng có thể đánh lừa người tiêu dùng để thu lợi cá nhân - Người tiêu dùng cũng có thể gian lận bảo hiểm. Cố tình che giấu hoặc làm sai lệch thông tin để doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm - Người quản trị doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cấu kết khách hàng bảo hiểm chiếm đoạt tiền của DNBH bằng cách lơ qua bảo hiểm trùng, phóng đại hồ sơ tổn thất hoặc phát hành hợp đồng bảo hiểm cho đối tượng dù biết sự cố tổn thất đã xảy ra - Nhân viên, đại lý bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm dù biết khách hàng không đủ điều kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm - Người quản trị DNBH cấp hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng có hình thức không phù hợp với quy định của pháp luật, khi tranh chấp về tổn thất phát sinh, tòa tuyên hợp đồng vô hiệu, doanh nghiệp chỉ phải hoàn phí bảo hiểm. Do vậy, bạn cần sáng suốt trong việc lựa chọn đại lý bảo hiểm uy tín và có tâm để được đảm bảo đầy đủ quyền lợi của mình. Nên tìm hiểu kỹ thông tin của người làm đại lý hoặc kiểm tra qua số điện thoại tư vấn của công ty bảo hiểm; đồng thời kiểm tra thủ tục, giấy tờ có dấu đỏ hợp lệ và chữ ký ghi nhận mình đã đóng phí khi tham gia bảo hiểm. Điều khoản sản phẩm rộng và khó Một trong những phần quan trọng nhất của hợp đồng bảo hiểm là quy định và điều khoản sản phẩm. Đây là văn bản có đầy đủ thông tin về các quy định của sản phẩm, các quyền lợi sản phẩm và điều khoản loại trừ...làm căn cứ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia. Tuy nhiên điều khoản sản phẩm khá rộng, nhiều thuật ngữ, câu từ khó hiểu đối với nhiều người. Đó là lý do mà người tham gia cần thiết phải sử dụng thời gian cân nhắc 21 ngày đúng nghĩa để đọc hiểu và hỏi kỹ về từng điều khoản sản phẩm. Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm, sinh lời Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo yếu tố tiết kiệm và sinh lời nhưng mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là dự phòng tài chính trước các rủi ro không lường trong cuộc sống. Do đó người tham gia không nên so sánh bảo hiểm với các kênh đầu tư sinh lời khác hoặc không nên tham gia bảo hiểm vì lợi nhuận. Hạn chế bảo hiểm với một số nghề nghiệp có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao Với các sản phẩm bảo hiểm y tế hay gói bảo hiểm sức khỏe đều không giới hạn điều kiện về nghề nghiệp của khách hàng. Tuy nhiên với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng làm việc trong nhóm nghề có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao sẽ bị từ chối bảo hiểm ngay từ đầu. Mỗi công ty bảo hiểm có những quy định riêng về các nghề nghiệp không được bảo hiểm, đa số các nghề này thuộc nhóm ngành nghề đặc thù với khả năng gặp rủi ro cao như: Cảnh sát chống buôn lậu/bạo lực, vận động viên leo núi/lặn biển, công nhân hầm mỏ… Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tài chính ưu việt với rất nhiều ưu điểm, đặc biệt là đáp ứng được cả ba mục đích bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhược điểm vì đặc thù sản phẩm bảo hiểm có giá trị dài hạn. Vậy nên khách hàng hãy đọc kỹ về ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ để có hướng tham gia tốt nhất. |
