Lãi suất prudential 2023

Nổi trội với danh mục Quỹ liên kết đơn vị đa dạng và giải pháp bảo vệ kết hợp đầu tư linh hoạt, Prudential giúp khách hàng xây dựng nền tảng tài chính vững vàng trước những bất trắc của cuộc sống.

Các Quỹ liên kết đơn vị được thiết kế phù hợp với từng mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng, phân biệt bởi chiến lược đầu tư hiệu quả cao để tối đa hóa sự gia tăng giá trị tài sản cho các Quỹ một cách bền vững.

Giá đơn vị các quỹ PRUlink được tính và công bố 2 lần/tuần vào thứ hai và thứ năm hàng tuần trên trang web của Công ty và Cổng thông tin Khách hàng PRUOnline.

Lưu ý:

Prudential khuyến khích Khách hàng thường xuyên kiểm tra thông tin hợp đồng, đánh giá và thay đổi tỷ trọng đầu tư vào các quỹ nếu cần thiết, đảm bảo phù hợp với điều kiện tài chính, mục tiêu đầu tư cá nhân cũng như thay đổi của thị trường.

Theo VNDirect, vĩ mô thuận lợi sẽ hỗ trợ sự tăng trưởng của ngành bảo hiểm nhân thọ. Nhu cầu Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) đang được thúc đẩy bởi một loạt những xu hướng kinh tế và nhân khẩu học thuận lợi

Ngành BHNT ghi nhận tăng trưởng phí ổn định ở mức 16,2% trong 9T22. Mặc dù thị trường nhân thọ đã tăng trưởng mạnh trong nhiều năm, tỷ lệ thâm nhập BHNT tại Việt Nam (được đo bởi phí BH chia cho GDP) vẫn ở mức khiêm tốn là 1,9% vào năm 2021, chỉ cao hơn Indonesia (1,1%) và Philippines (1,5%) trong khu vực ASEAN.

Trong năm 2023, theo báo cáo cập nhật tại VNDirect, nhu cầu về BHNT vẫn sẽ ở mức ổn định, được hỗ trợ bởi các xu hướng dài hạn bao gồm già hoá dân số, tầng lớp trung lưu gia tăng, và sự phát triển của thị trường tài chính.

Thị trường nhân thọ cạnh tranh khốc liệt với nhiều doanh nghiệp BH nước ngoài

Tuy nhiên từ đó trở đi, Manulife đã vươn lên trở thành doanh nghiệp dẫn đầu thị trường về DT khai thác mới với hơn 20% thị phần vào năm ngoái, bỏ xa vị trí thứ 2, 3 là Prudential và Bảo Việt.

Các chuyên gia tại VNDirect cho rằng, các sản phẩm BH liên kết đầu tư đã trở nên thịnh hành hơn theo thời gian và tính đến năm ngoái đã chiếm 76% tổng phí BH gốc và 95% DT khai thác mới.

Lợi suất TPCP tăng sẽ giúp làm giảm áp lực dự phòng toán học

Theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS), các doanh nghiệp BHNT phải trích lập dự phòng toán học cho hầu hết các hợp đồng BH hỗn hợp và BH truyền thống nói chung theo phương pháp phí BH thuần như sau:

Dự phòng toán học = GT hiện tại của trách nhiệm bảo hiểm trong tương lai – GT hiện tại của phí thuần sau điều chỉnh.

Phí thuần sau điều chỉnh không được cao hơn 100% phí thực thu (tỷ lệ này từng ở mức 90% và được điều chỉnh lên 100% vào cuối năm 2020).

Lãi suất chiết khấu kỹ thuật không được cao hơn 80% lãi suất bình quân của TPCP có kỳ hạn từ 10 năm trở lên được phát hành trong vòng 24 tháng kể từ ngày phát hành.

Việc lợi suất TPCP liên tục giảm trong 1 thập kỷ qua đã dẫn đến chi phí dự phòng toán học tăng cao.

Một dẫn chứng cho việc áp lực dự phòng có thể gây ảnh lớn lên lợi nhuận là từ năm 2015 đến năm 2021, phí BHNT của BVH đã tăng gấp 3 lần từ 10.100 tỷ đồng lên 30.500 tỷ nhưng lợi nhuận chỉ tăng hơn 30%. 

Trong thời gian tới, các chuyên gia tại VNDirect kỳ vọng áp lực dự phòng toán học sẽ giảm bớt khi lãi suất TPCP đã bắt đầu tăng mạnh.

Cụ thể, lợi suất TPCP 10 năm của Việt Nam ở trên thị trường sơ cấp và thứ cấp đã lần lượt tăng 250 điểm cơ bản và 310 điểm cơ bản so với đầu năm.

Theo đó, áp lực tăng lãi suất TPCP đến từ các ngân hàng trung ương trên thế giới, đặc biệt là FED, thắt chặt chính sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát, và việc này đã gây áp lực lên tỷ giá tiền đồng so với USD, và Việt Nam đẩy mạnh đầu tư công trong thời gian tới và khả năng cao sẽ phải phát hành TPCP nhiều hơn.

Lãi suất tăng cao sẽ là một động lực tăng trưởng lợi nhuận quan trọng cho các doanh nghiệp BH trong 2023

So với giai đoạn 2020-2021, lợi suất đầu tư của các doanh nghiệp BH đã giảm đi trong 9T22 do TTCK lao dốc và lãi suất huy động không tăng đáng kể cho đến tháng 9/10 sau khi NHNN tăng lãi suất điều hành thêm 200 điểm cơ bản.

Theo nhóm phân tích VNDirect, điểm sáng là lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng tại các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng tư nhân hiện đã tăng trung bình 190 điểm cơ bản và 275 điểm cơ bản so với đầu năm.

Do đó, từ quý 4/2022 trở đi, các doanh nghiệp BH sẽ bắt đầu đạt được lợi suất đầu tư tốt hơn do phần lớn danh mục đầu tư của họ nằm ở tiền gửi ngân hàng/trái phiếu doanh nghiệp (chủ yếu với lãi suất thả nổi), theo VNDirect.

Nội dung bài viết:

1. 1. Lãi suất cam kết hay lãi suất đảm bảo là gì?
2. 2. Lãi suất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có quan trọng không?
3. 3. Vấn đề của lãi suất cam kết
4. 4. Lãi suất cam kết của các bảo hiểm nhân thọ
   1. Lãi suất cam kết của Manulife – Hành Trình Hạnh Phúc
   2. Lãi suất cam kết AIA – An Phúc Trọn Đời Ưu Việt
   3. Lãi suất cam kết của Prudential 
   4. Lãi suất cam kết của Bảo Việt Nhân thọ
   5. Lãi suất cam kết của Dai-ichi Life – An Phúc Hưng Thịnh Toàn Diện

1. Lãi suất cam kết hay lãi suất đảm bảo là gì?

Lãi suất cam kết hay lãi suất đảm bảo là mức lãi suất tối thiểu công ty bảo hiểm đưa ra và cam kết chi trả cho những hợp đồng bảo hiểm liên kết chung mà không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh. Theo đó, dù tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm không tốt, khách hàng vẫn được chi trả theo mức lãi suất cam kết tối thiểu cho từng năm hợp đồng.

2. Lãi suất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có quan trọng không?

Hưởng lãi từ kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm là một trong những quyền lợi thiết thực với khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nhưng lãi suất bảo hiểm nhân thọ có thực sự quan trọng?. Thực tế mục đích của việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm rủi ro và bảo vệ tài chính kịp thời trước những rủi ro bất ngờ khác hẳn với mục đích gửi tiết kiệm để lấy lãi. Do vậy lãi suất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không quá quan trọng. Khách hàng hãy xem đó như một quyền lợi gia tăng bên cạnh quyền lợi bảo vệ, không nên chú trọng vào lãi suất vì nếu coi yếu tố đầu tư sinh lời là chính thì kênh bảo hiểm nhân thọ rất khó lời như những kênh đầu tư khác.

Đã xác định tham gia bảo hiểm nhân thọ là bạn sẽ nhận được lợi nhiều hơn là lời, vì thế yếu tố lãi suất không quá quan trọng, mà quan trọng nhất là bảo hiểm, bảo vệ tài chính. Và tính bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ luôn được đánh giá vượt trội hơn ngân hàng.

Hơn nữa, phát triển theo nhu cầu và mục đích của người dân thì hiện nay các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã tích hợp thêm các yếu tố tiết kiệm, đầu tư, như vậy các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay là rất tốt.

Ví dụ đơn giản: Cùng 1 số tiền hàng tháng bạn bỏ vào quỹ tiết kiệm là 500.000đ/tháng

Nếu bạn chọn mở một tài khoản tiết kiệm và gửi vào ngân hàng, mà khi không may ốm đau bệnh tật, tai nạn… phải nằm viện thì bạn chỉ nhận được tổng số tiền bạn đã gửi cộng với lãi suất và bạn không còn khoản tiết kiệm nào nữa. Nhất là khi không may người trụ cột trong gia đình không còn tạo ra thu nhập thì số tiền gửi tiết kiệm đó quá ít, không đủ để trang trải mọi chi phí cuộc sống gia đình. May mắn không gặp rủi ro nào bạn cũng nên rút tiền theo đúng kỳ hạn tham gia nếu không thì mức lãi suất sẽ rất là thấp.

Nếu bạn chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ, cũng đóng một mức phí định kỳ cho công ty bảo hiểm, để khi bệnh ốm phải nằm viện bạn được công ty bảo hiểm hỗ trợ viện phí, không may gặp rủi ro bệnh hiểm nghèo, tai nạn, thương tật bạn nhận được khoản tiền rất lớn giúp bạn gánh một phần chi phí lớn trong cuộc sống mà vẫn được duy trì hợp đồng bảo hiểm. Đặc biệt khi người trụ cột không tạo ra được thu nhập thì số tiền bảo hiểm chính là nguồn thu nhập trong những lúc khó khăn nhất của gia đình bạn.

May mắn khi không gặp rủi ro nào trong cuộc sống thì số tiền bảo hiểm chính là quỹ tài chính hữu ích giúp bạn lo cho tương lai học vấn của con hoặc là khoản tiền bạn có thể hưởng thụ, an nhàn khi về hưu.

Nếu bạn thấy khó khăn khi tham gia bảo hiểm không rút được lúc cần tiền thì đây chính là cách bạn hình thành thói quen tiết kiệm có kỷ luật, để khoản tiết kiệm của bạn không bị đổ vỡ, để bạn hoàn thành được mục tiêu tương lai.

Ghi chú:

 “Tỷ suất đầu tư = (Tài sản cố định + Đầu tư dài hạn) / Tổng tài sản

Tỷ lệ này phản ánh đặc điểm khác nhau giữa các ngành nghề kinh doanh. Chính sách kinh doanh của doanh nghiệp ( có doanh nghiệp đầu tư tài sản, có doanh nghiệp không đầu tư mà đi thuê…). Tỷ lệ này thường cao ở các ngành khai thác, chế biến dầu khí (đến 90%), ngành công nghiệp nặng (đến 70%) và thấp hơn ở các ngành thương mại, dịch vụ (20%).

Ngoài ra, tỷ lệ này cũng phản ánh mức độ ổn định sản xuất kinh doanh lâu dài. Tỷ lệ này tăng lên, phản ánh doanh nghiệp đang nỗ lực đầu tư cho một chiến lược dài hơn nhằm tìm kiếm lợi nhuận ổn định lâu dài trong tương lai.”

Như vậy, lãi suất bảo hiểm nhân thọ không quá quan trọng nếu bạn tham gia với mục đích được bảo vệ trước các rủi ro bất ngờ trong cuộc sống.

3. Vấn đề của lãi suất cam kết

Rất dễ để thấy rằng lãi suất cam kết khá thấp. Nhưng có không ít khách hàng chấp nhận điều này. Họ coi hợp đồng bảo hiểm giống như một quyển sổ tiết kiệm với suy nghĩ: “Vì lãi suất cam kết luôn dương nên ít nhất tiền tích lũy của mình vẫn tăng lên từng năm”.

Vấn đề ở đây là họ chưa đề cập đến các chi phí cần thiết để HĐ giữ được hiệu lực. Cụ thể là chi phí bảo hiểm rủi ro và chi phí quản lý hợp đồng.

Khi lãi suất cam kết (hoặc lãi suất thực nhận) nhỏ hơn các chi phí trên, giá trị tài khoản hợp đồng (hay tiền tích lũy) thực tế sẽ giảm. Thậm chí, trong trường hợp xấu nhất, giá trị tài khoản về bằng 0, bạn sẽ không còn được bảo vệ nữa (hay hợp đồng mất hiệu lực).

4. Lãi suất cam kết của các bảo hiểm nhân thọ

Lãi suất cam kết của Manulife – Hành Trình Hạnh Phúc

Định kỳ hàng tháng, căn cứ vào hoạt động đầu tư của Quỹ, Manulife sẽ thông báo trên trang web mức lãi suất công bố áp dụng cho các Hợp Đồng và chi trả lãi vào Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Manulife đảm bảo mức lãi suất áp dụng không thấp hơn mức lãi suất cam kết sau:

Lãi suất cam kết AIA – An Phúc Trọn Đời Ưu Việt

Lãi suất tích lũy được Công ty công bố và áp dụng cho các Hợp đồng bảo hiểm An Phúc Trọn Đời Ưu Việt được xác định bằng tỷ suất đầu tư thực tế hàng tháng của Quỹ liên kết chung trừ đi Chi phí quản lý quỹ. Trong mọi trường hợp, Lãi suất tích lũy khi công bố sẽ không thấp hơn mức lãi suất cam kết tối thiểu như sau:

Lãi suất cam kết của Prudential 

Giá trị tài khoản hợp đồng sản phẩm bảo hiểm Pru-Bảo Vệ Tối Ưu sẽ được tính lãi hàng tháng theo mức lãi suất đầu tư do Prudential công bố. Lãi suất đầu tư sau khi đã trừ đi phí quản lý quỹ luôn được đảm bảo ở mức tối thiểu như sau:

Giá trị tài khoản hợp đồng sản phẩm bảo hiểm Pru-Hành Trang Trưởng Thành sẽ được tính lãi hàng tháng theo mức lãi suất đầu tư do Prudential công bố. Lãi suất đầu tư sau khi đã trừ đi phí quản lý quỹ luôn được đảm bảo ở mức tối thiểu như sau:

Lãi suất cam kết của Bảo Việt Nhân thọ

Lãi suất cam kết tối thiểu của An Phát Trọn Đời:

Bảo Việt Nhân thọ cam kết, tại ngày Hợp đồng đáo hạn hoặc ngày Quyền lợi bảo hiểm tử vong, Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn được xác định hoặc ngày Hợp đồng chấm dứt hiệu lực, lãi suất theo năm (tính lãi kép) mà Hợp đồng được hưởng cho thời gian Hợp đồng đã có hiệu lực không thấp hơn Lãi suất cam kết tối thiểu nêu trên và được xác định cho từng khoảng thời gian tương ứng với mỗi mức Lãi suất cam kết tối thiểu.

Lãi suất cam kết tối thiểu của An Phát Cát Tường 2020:

Lãi suất cam kết của Dai-ichi Life – An Phúc Hưng Thịnh Toàn Diện

Tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ được bảo vệ trước rủi ro mà còn được hưởng lãi suất từ kết quả đầu tư. Lãi suất cam kết cũng là một trong những lý do khiến khách hàng an tâm khi lựa chọn bảo hiểm liên kết chung. Tuy nhiên khách hàng cần chú ý mức lãi suất cam kết tối thiểu năm đầu tiên có thể cao nhưng các năm hợp đồng về sau sẽ giảm dần và khá thấp.